¿Cuándo puedo eliminar el seguro hipotecario privado (PMI) de mi préstamo?

¿Cuándo puedo eliminar el seguro hipotecario privado (PMI) de mi préstamo?
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13 enero, 2021

La ley federal otorga derechos para eliminar el PMI de muchas hipotecas en determinadas circunstancias. Algunos prestamistas y administradores también pueden permitir la eliminación anticipada del PMI según sus propios estándares.

La Ley federal de protección de propietarios de viviendas (HPA) otorga derechos para eliminar el seguro hipotecario privado (PMI) en determinadas circunstancias. La ley generalmente proporciona dos formas de eliminar el PMI de su préstamo hipotecario: (1) solicitar la cancelación del PMI o (2) la cancelación automática o final del PMI.

Solicitar cancelación de PMI

Tiene derecho a solicitar que su administrador cancele el PMI cuando haya llegado a la fecha en que el saldo de capital de su hipoteca está programado para caer al 80 por ciento del valor original de su vivienda. Esta fecha debería haberle sido proporcionada por escrito en un formulario de divulgación de PMI cuando recibió su hipoteca. Si no puede encontrar el formulario de divulgación, comuníquese con su administrador.

Puede solicitar cancelar el PMI antes si ha realizado pagos adicionales que reducen el saldo principal de su hipoteca al 80 por ciento del valor original de su vivienda. Para este propósito, “valor original” generalmente significa el precio de venta del contrato o el valor de tasación de su casa en el momento en que la compró, el que sea menor (o, si ha refinanciado, el valor de tasación en el momento de refinanciar).

Hay otros criterios importantes que debe cumplir si desea cancelar el PMI de su préstamo:

  • Tu solicitud debe ir por escrito.
  • Debe tener un buen historial de pagos y estar al día con sus pagos.
  • Su prestamista puede exigirle que certifique que no existen gravámenes menores (como una segunda hipoteca) sobre su casa.
  • Su prestamista también puede solicitarle que proporcione pruebas (por ejemplo, una tasación) de que el valor de su propiedad no ha disminuido por debajo del valor original de la vivienda. Si el valor de su casa ha disminuido por debajo del valor original, es posible que no pueda cancelar el PMI en este momento.

Terminación automática de PMI

Incluso si no le pide a su administrador que cancele el PMI, su administrador debe cancelar automáticamente el PMI en la fecha en que el saldo del capital esté programado para alcanzar el 78 por ciento del valor original de su vivienda. Para que su PMI se cancele en esa fecha, debe estar al día con sus pagos en la fecha de terminación anticipada. De lo contrario, el PMI no se cancelará hasta poco después de que se actualicen sus pagos.

Terminación final de PMI

Hay otra forma de dejar de pagar el PMI. Si está al día con los pagos, su prestamista o administrador debe finalizar el PMI el mes después de que alcance el punto medio del programa de amortización de su préstamo. (Esta terminación final se aplica incluso si no ha alcanzado el 78 por ciento del valor original de su casa). El punto medio del calendario de amortización de su préstamo es la mitad del plazo completo de su préstamo. Para los préstamos a 30 años, el punto medio sería después de que hayan pasado 15 años.

Este estándar para finalizar el PMI a la mitad del plazo del préstamo es más probable que se aplique a las personas que tienen una hipoteca con un período de solo interés, una condonación del principal o un pago global. Tenga en cuenta que debe estar al día con sus pagos mensuales para que se produzca la rescisión.

Otras cosas a tener en cuenta sobre la Ley de protección de propietarios de viviendas

Los inversores en préstamos, incluidos Fannie Mae y Freddie Mac, a menudo crean sus propias pautas de cancelación de PMI que pueden incluir disposiciones de cancelación de PMI más allá de lo que proporciona la HPA. Pero estas pautas no pueden restringir los derechos que la HPA otorga a los prestatarios. Por ejemplo, la HPA no contiene ningún requisito para la tenencia de un préstamo antes de que un prestatario pueda solicitar la cancelación o ser elegible para la terminación automática del PMI (conocido como un requisito de “condimento”).

Nota: Los derechos de la Ley de protección de propietarios de viviendas se aplican a hipotecas relacionadas con residencias principales unifamiliares que cerraron el 29 de julio de 1999 o después.

(VA), la HPA no se aplica. Si tiene preguntas sobre el seguro hipotecario de un préstamo de la FHA o VA, comuníquese con su administrador.

Si tiene un seguro hipotecario pagado por el prestamista, se aplican reglas diferentes.