¿Debería obtener una tarjeta de crédito para estudiantes? | Mejores universidades

¿Debería obtener una tarjeta de crédito para estudiantes? | Mejores universidades
Category: Buen Crédito
Author:
13 enero, 2021

¿Has pensado en conseguir una tarjeta de crédito estudiantil? Tal vez le gustaría ganar un reembolso adicional en efectivo o puntos de recompensa de viaje, o aumentar su crédito. O tal vez esté nervioso por las tarjetas de crédito porque ha escuchado que pueden causar muchos dolores de cabeza financieros.

La verdad es que las tarjetas de crédito para estudiantes pueden ser un arma de doble filo. Si los usa de la manera correcta, le darán una ventaja financiera sobre sus compañeros para cuando se gradúe. Pero si los usa incorrectamente, realmente pueden terminar lastimándolo a largo plazo.

“[Si] un estudiante carece de disciplina, no es responsable y no tiene un trabajo, no debería tener su propia tarjeta de crédito. Período.”

– JP Geisbauer, CFP, CPA, Gestión financiera de Centerpoint

¿Significa esto que debes evitarlos? No completamente. Pero es importante saber cómo funcionan, la forma correcta de usarlos y si podría ser un buen candidato para uno. De esa manera, puede tomar una decisión informada sobre si debe obtener una tarjeta de crédito de estudiante o no.

No importa lo que decida hacer, asegúrese de construir su historial crediticio de otras formas. Por ejemplo, siempre pague sus facturas a tiempo, incluso si solo tiene una cuenta de débito. Los servicios públicos, los proveedores de Internet y las compañías de cable pueden informar su historial de pagos a las agencias de crédito, lo que afecta su puntaje crediticio.

Antes de considerar su propia tarjeta de crédito, también debería considerar convertirse en un “usuario autorizado” en la cuenta de sus padres. Esto le permite crear un historial crediticio sin los riesgos de iniciar su propia cuenta, mientras que también se beneficia del buen crédito de sus padres, si es que lo tienen.

Ventajas de obtener una tarjeta de crédito para estudiantes

Hay una razón por la que las tarjetas de crédito son tan populares. A continuación se presentan algunas de las principales ventajas.

Es cierto que muchas tarjetas de crédito para estudiantes le ofrecen grandes recompensas en forma de reembolso en efectivo de sus compras o recompensas de viaje gratis. Estas cosas pueden ayudarlo a hacer viajes y comprar cosas que de otro modo no podría pagar.

Por ejemplo, una tarjeta de crédito que ofrece un reembolso en efectivo del 2% esencialmente le da un cupón del 2% en todo lo que compra.

Tener un buen puntaje crediticio puede ser importante si alguna vez desea alquilar un apartamento, abrir una cuenta de servicios públicos, obtener un plan de telefonía celular o solicitar un préstamo para una casa o un automóvil. Puede afectar la aprobación de un préstamo y la cantidad de interés que pagará.

Un excelente puntaje crediticio puede ahorrarle miles de dólares en pagos de intereses durante el transcurso de una hipoteca a 30 años, por ejemplo, si obtiene una mejor tasa de interés debido a su buen puntaje. Los empleadores potenciales incluso pueden verificar su crédito; en algunos casos, es posible que se le niegue un trabajo si su puntaje crediticio no es lo suficientemente alto.

Obtener una tarjeta de crédito estudiantil ahora (y usarla con prudencia) puede ayudarlo a construir su puntaje de crédito para que esté en buena forma cuando se gradúe. Esto se debe a que agregará información positiva (por ejemplo, pagos a tiempo) en su informe crediticio, lo que puede aumentar su puntaje crediticio.

Además, cuanto más tiempo tenga una tarjeta de crédito abierta en su cuenta, más podrá aumentar su puntuación. Esta variable de “duración del historial crediticio” es uno de los factores crediticios más difíciles de manipular; a menos que tenga un DeLorean, todo lo que puede hacer es abrir una cuenta, realizar pagos a tiempo y esperar.

Obtenga más protecciones para el consumidor

Una de las cosas que la gente no se da cuenta acerca de las tarjetas de crédito es que en realidad pueden protegerlo de muchas maneras que las tarjetas de débito, las chequeras y el efectivo no pueden.

“Si alguien roba la información de su tarjeta de débito, puede vaciar su cuenta bancaria en un abrir y cerrar de ojos y no hay nada que pueda hacer al respecto”, dice Tara Unverzagt, planificador financiero certificado de South Bay Financial Partners. Por el contrario, “si alguien roba la información de su tarjeta de crédito y la usa, puede eliminar los cargos”.

Unverzagt también señala que es más fácil recuperar su dinero si compra algo pero el comerciante le cobra la cantidad incorrecta. “Puede llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y ellos lo arreglarán. Con una tarjeta de débito, una vez que se acaba, se acaba”.

Contras de obtener una tarjeta de crédito para estudiantes

Aunque las tarjetas de crédito para estudiantes pueden ofrecer algunas ventajas importantes, es importante tener en cuenta que se eliminan fácilmente si no administra su cuenta correctamente. A continuación se muestran algunas posibles consecuencias si eso sucede.

Puede quedar atrapado en una deuda

Las tarjetas de crédito para estudiantes generalmente no vienen con las grandes líneas de crédito que podría obtener alguien con un trabajo de seis cifras. Sin embargo, dado que eres estudiante, tus ingresos no son necesariamente muy altos y es posible que no te cueste mucho quedarte atrapado en un ciclo de deudas.

Es fácil acumular saldo en su tarjeta de crédito y realizar solo el pago mínimo. Incluso podría pensar que lo está haciendo bien al hacer ese pago mínimo a tiempo cada mes. Sin embargo, si eso es todo lo que paga, podría tomar años salir de la deuda, y pagará una cantidad significativa de cargos por intereses cuando se liquide su deuda.

Puede arruinar su puntaje crediticio

Además de quedar atrapado en deudas, hay un par de formas en las que podría terminar arruinando su puntaje crediticio con una tarjeta de crédito estudiantil. El mayor escollo es si no realiza sus pagos a tiempo. Un solo pago atrasado puede hacer que su puntaje crediticio se estanque, y cuanto más tarde sea, menor será su puntaje crediticio. Peor aún, los pagos atrasados ​​permanecen en su informe crediticio y reducen su puntaje durante siete años completos.

Una forma adicional en la que podría dañar su puntaje crediticio es si acumula un saldo relativamente grande. Otro factor importante del puntaje de crédito es la cantidad de deuda que tiene en relación con su línea de crédito. Esto se conoce como su “índice de utilización de crédito”. Si está utilizando una gran parte de su saldo disponible, es probable que su puntaje crediticio disminuya.

Afortunadamente, este es uno de los factores más fáciles de corregir: si cancela su saldo en parte o en su totalidad, puede ayudar a aumentar su puntaje crediticio casi de inmediato.

¿Debería abrir una tarjeta de crédito durante una recesión?

En este momento hay mucha incertidumbre en el mundo financiero. Aún así, nuestro consejo es válido: si está buscando generar crédito, y especialmente si puede continuar pagando su saldo en su totalidad cada mes, obtener una tarjeta de crédito para estudiantes no es una mala idea. La gente todavía necesita crear crédito, incluso en una economía en recesión.

Sin embargo, si está buscando una fuente de fondos porque necesita dinero extra, una tarjeta de crédito estudiantil debería ser una de sus últimas opciones. Hay un par de razones para esto.

Primero, las tarjetas de crédito para estudiantes generalmente no vienen con límites de crédito muy altos, por lo que no se puede contar mucho con ellas. En segundo lugar, no querrá comenzar su viaje con la tarjeta de crédito endeudándose. En su lugar, utilice primero otros recursos financieros disponibles para usted.

Si cree que hay alguna posibilidad de que esté aplicando cargos a una tarjeta de crédito que no pueda pagar antes de fin de mes, deténgase. Abrir una tarjeta de crédito estudiantil en este escenario no vale la pena.

Sin embargo, si está seguro de que puede administrar su crédito correctamente, proceda a abrir uno; solo asegúrese de ser sensato con sus hábitos de gasto y lea la letra pequeña de cualquier cuenta que abra.

Cómo la Ley de TARJETAS de Crédito cambió las reglas para los prestatarios de tarjetas de crédito para estudiantes

No hace mucho tiempo, era más común que los estudiantes universitarios se metieran en serios problemas con las tarjetas de crédito de los estudiantes. Muchos emisores de tarjetas de crédito organizan grandes eventos de inscripción y se anuncian directamente en el campus, ofreciendo tarjetas de crédito para estudiantes de manera indiscriminada a casi cualquier persona que desee una.

Todo eso cambió con la Ley de TARJETA de Crédito de 2009, que estableció nuevas regulaciones que afectaron a los estudiantes, incluidas las siguientes:

  • Cualquier persona menor de 21 años debe demostrar ingresos suficientes para pagar la factura de la tarjeta de crédito o tener un codeudor (como un padre) que pueda
  • Las compañías de tarjetas de crédito no pueden ofrecer obsequios en los campus universitarios para solicitar solicitudes de tarjetas de crédito.
  • Las empresas de tarjetas de crédito no pueden enviar ofertas preaprobadas a menores de 21 años.

Esto endureció las reglas y ya no es tan fácil obtener una tarjeta de crédito como estudiante. Sin embargo, probablemente sea algo bueno. Si no puede pagar su factura (o al menos tiene a alguien que aceptará ser un respaldo), probablemente no debería obtener una tarjeta de crédito.

Cómo utilizar correctamente una tarjeta de crédito para estudiantes

“[En general] recomiendo que los estudiantes universitarios obtengan una tarjeta de crédito, pero solo si tiene un límite de crédito muy bajo de $ 500”, dice JP Geisbauer, planificador financiero certificado y contador público certificado de Centerpoint Financial Management. “Pero si un estudiante carece de disciplina, no es responsable y no tiene un trabajo, no debería tener su propia tarjeta de crédito. Punto”.

Afortunadamente, los principios del buen uso de la tarjeta de crédito son bastante simples. Puede que no sean fáciles de seguir, porque necesitas tener la disciplina para usarlos, pero las reglas no son exactamente ciencia espacial.

Las cooperativas de crédito generalmente ofrecen tasas de interés más bajas en las tarjetas de crédito, lo cual es una gran ventaja. Sin embargo, los estudiantes pueden tener dificultades para calificar sin un trabajo. En este caso, es posible que deba agregarse como “usuario autorizado” en la cuenta de sus padres.

Ser un usuario autorizado permite efectivamente a los estudiantes aprovechar el historial crediticio de sus padres, lo que les da un impulso muy necesario cuando se trata de establecer crédito y comenzar sus propias cuentas.

Pague su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes

La regla número uno para usar cualquier tarjeta de crédito es pagarla siempre, en su totalidad y a tiempo, todos los meses. Si sigue esta regla, estará bien.

“A menudo aconsejo a las personas que comiencen por usar la tarjeta e inmediatamente accedan a la aplicación y paguen el saldo de lo que acaban de comprar”, dice Unverzagt. “De esa manera saben que tienen ‘dinero en el banco’ para pagarlo”.

Quizás se pregunte por qué querría liquidar su saldo en su totalidad si una tarjeta de crédito solo requiere un pago mínimo menor cada mes. La idea aquí no es financiar compras, dice Geisbauer. En cambio, su objetivo es comenzar a establecer crédito. Y absolutamente no es necesario llevar un equilibrio para hacer eso. Es mejor tratar su tarjeta de crédito casi como si fuera una tarjeta de débito.

De hecho, si ahora se siente cómodo llevando un saldo de mes a mes, corre el riesgo de establecer un mal hábito financiero. Esto podría volver a molestarlo en el futuro, especialmente una vez que su límite de crédito aumente después de obtener su primer trabajo posterior a la graduación. Así es como la gente acaba endeudada.

Aún puede obtener todos los beneficios de usar tarjetas de crédito (recompensas, protección al consumidor y creación de crédito) sin tener ningún saldo.

Configurar un presupuesto

¿Le preocupa gastar de más y no poder liquidar su saldo en su totalidad cada mes? Hay una solución simple para eso, y también lo ayudará de muchas otras maneras. Si establece un presupuesto, no tendrá que preocuparse por gastar de más, porque tendrá un plan por cada dólar que gane. Incluso si no tiene una tarjeta de crédito, es una buena idea adquirir el hábito de hacer un presupuesto.

Configure sus facturas en el pago automático

Otra estrategia que recomienda Geisbauer es configurar algunas de sus facturas recurrentes más pequeñas en pago automático con su tarjeta de crédito. Por ejemplo, si tiene una suscripción a Spotify o Netflix, puede configurarlos para que carguen su tarjeta de crédito automáticamente cada mes.

También debe configurar otro pago automático, esta vez desde su banco a su tarjeta de crédito. Hay varias formas de hacerlo. Es posible que pueda configurar un pago recurrente a su tarjeta de crédito directamente desde el sitio web del emisor de su tarjeta, o puede hacerlo a través del sitio web de su banco.

Esto le brinda un enfoque más práctico para que no tenga que preocuparse por perder el pago de su tarjeta de crédito cada mes. Sin embargo, debe recordar verificar ocasionalmente los cargos, en caso de que aumenten durante el mes (los servicios en línea a veces lo hacen).

Aprenda a generar crédito de manera responsable

Abrir una tarjeta de crédito estudiantil puede ser una de las mejores formas de construir su crédito. Por ejemplo, a diferencia de los préstamos para estudiantes, si administra correctamente su tarjeta de crédito pagándola en su totalidad cada mes, nunca tendrá que pagar intereses. Es una forma gratuita de desarrollar su crédito.

Pero no es la única forma de mejorar su puntaje crediticio, y debe aprender cómo encajan las tarjetas de crédito para estudiantes con el mundo crediticio en general. Por ejemplo, debe aprender qué factores afectan su puntaje FICO y cómo puede desarrollar aún más su crédito. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor es una gran fuente de información, al igual que muchos otros sitios web. Utilice sus habilidades de investigación en Internet para buscar estas fuentes.

La conclusión sobre las tarjetas de crédito para estudiantes

Antes de considerar su propia cuenta de tarjeta de crédito, asegúrese de que ya está haciendo pagos a tiempo con sus facturas y servicios públicos, ya que los pagos faltantes pueden afectar su crédito independientemente de si tiene una tarjeta de crédito.

A continuación, considere convertirse en un usuario autorizado en las cuentas bancarias de sus padres. Esta es una buena manera de establecer un historial crediticio y también le permite beneficiarse de las tasas de interés más bajas y los términos favorables de las uniones de crédito sobre los bancos comerciales.

Si ha hecho todo eso y aún desea abrir su propia cuenta, una tarjeta de crédito de estudiante es una buena opción. “Sí, los estudiantes universitarios deben obtener tarjetas de crédito. No hay mejor manera de comenzar su historial crediticio. Y es mucho más fácil obtener su primera tarjeta como estudiante universitario que después de graduarse”, dice Unverzagt.

Si sabe que no podrá manejar las demandas de cancelar su tarjeta de crédito cada mes, o si cree que se verá tentado a gastar más de lo que puede pagar, es mejor esperar.

“Hay algunas tarjetas (como Discover) cuyo modelo comercial es atrapar a estudiantes universitarios y conservarlos de por vida. Están dispuestos a perder pequeñas cantidades en algunos de estos ‘acreedores desconocidos’ a cambio de obtener la lealtad de por vida de muchos que son buenos acreedores “.

Dicho esto, tanto Unverzagt como Geisbauer advirtieron contra algunos estudiantes que obtengan tarjetas de crédito para estudiantes. Si sabe que no podrá manejar las demandas de cancelar su tarjeta de crédito cada mes, o si cree que se verá tentado a gastar más de lo que puede pagar, es mejor esperar. Todavía habrá muchas tarjetas de crédito en el futuro cuando esté listo.

Pero para aquellos que están listos ahora, obtener una tarjeta de crédito para estudiantes, si la usa de manera responsable, puede ayudarlos a dar un gran paso adelante financieramente.