¿Qué tipo de hipoteca es mejor para usted? | Zillow

¿Qué tipo de hipoteca es mejor para usted? | Zillow
Category: Tipo De Préstamo
Author:
13 enero, 2021

Así como las casas vienen en diferentes estilos y rangos de precios, también lo hacen las formas en que puede financiarlas. Si bien puede ser fácil saber si prefiere un excursionista a uno de dos niveles o un artesano a un colonial, averiguar qué tipo de hipoteca funciona mejor para usted requiere un poco más de investigación. Hay muchos tipos de préstamos diferentes para elegir, y un gran prestamista puede guiarlo a través de todas sus opciones, pero puede comenzar por comprender estas tres categorías principales.

Préstamo a tasa fija o préstamo a tasa ajustable

Al decidir un tipo de préstamo, uno de los principales factores a considerar es el tipo de tasa de interés con la que se siente cómodo: fijo o ajustable. Aquí hay un vistazo a cada uno de estos tipos de préstamos, con pros y contras a considerar.

Hipotecas a tipo fijo

Esta es la hipoteca tradicional. Se paga durante un período de tiempo determinado (10, 15, 20 o 30 años) a una tasa de interés específica. Un fijo de 30 años es el más común. Las tasas de mercado pueden subir y bajar, pero su tasa de interés no cambiará.

¿Por qué querría un préstamo a tasa fija? Una palabra: seguridad. No tendrá que preocuparse por una tasa de interés en aumento. Sus pagos mensuales pueden fluctuar un poco con los impuestos a la propiedad y las tasas de seguro, pero serán bastante estables. Si las tasas bajan significativamente, siempre puede refinanciar. Cuanto más corto sea el plazo del préstamo, menor será la tasa de interés. Por ejemplo, una tarifa fija a 15 años tendrá una tasa de interés más baja que una tarifa fija a 30 años.

¿Por qué no querrías una tarifa fija? Si planea mudarse en cinco o incluso 10 años, puede estar mejor con una tarifa ajustable más baja. Es la opción conservadora a largo plazo, lo que significa que pagará por la seguridad que promete.

Hipotecas de tasa ajustable (ARM)

Obtendrá una tasa de interés inicial más baja en comparación con una hipoteca de tasa fija, pero no necesariamente permanecerá allí. La tasa de interés fluctúa con una tasa indexada más un margen establecido. Pero no se preocupe, no se enfrentará a grandes fluctuaciones mensuales. Los intervalos de ajuste están predeterminados y hay límites máximos y mínimos de tasa para limitar el tamaño del ajuste.

¿Por qué querrías un ARM? Las tarifas más bajas son un atractivo inmediato. Si no planea quedarse en su casa por mucho tiempo, o si planea refinanciar a corto plazo, un ARM es algo que debe considerar. Puede calificar para un monto de préstamo más alto con un ARM (debido a la tasa de interés inicial más baja). Históricamente, los ARM anuales han superado a los préstamos a tasa fija.

¿Por qué no querrías un ARM? Tienes que asumir el peor de los casos aquí. Las tarifas pueden aumentar después del período de ajuste. Si cree que no podrá ahorrar lo suficiente por adelantado para compensar el futuro aumento de la tasa, o si no quiere arriesgarse a tener que refinanciar, piénselo dos veces.

¿Que debería buscar? Mire cuidadosamente la frecuencia de los ajustes. Obtendrá una tasa inicial más baja con ajustes más frecuentes pero también más incertidumbre. Verifique los pagos en el límite superior de su límite y asegúrese de poder pagarlos. Depender de un refinanciamiento para rescatarlo es un gran riesgo.

Estos son los tipos de ARM que se ofrecen:

  • 3/1 ARM: Su tasa de interés se establece en 3 años y luego se ajusta anualmente durante 27 años.
  • ARM 5/1: Su tasa de interés se establece para 5 años y luego se ajusta anualmente durante 25 años.
  • 7/1 ARM: Su tasa de interés se establece en 7 años y luego se ajusta anualmente durante 23 años.
  • ARM 10/1: Su tasa de interés se establece para 10 años y luego se ajusta anualmente durante 20 años.

2. Préstamo convencional o préstamo respaldado por el gobierno

También querrá considerar si desea, o califica para, un préstamo respaldado por el gobierno. Cualquier préstamo que no esté respaldado por el gobierno se denomina préstamo convencional. Aquí hay un vistazo a los tipos de préstamos respaldados por el gobierno.

Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA)

Los préstamos FHA son hipotecas aseguradas por la Administración Federal de Vivienda. Estos préstamos están diseñados para prestatarios que no pueden realizar un pago inicial grande o que tienen un crédito menos que perfecto, lo que lo convierte en una opción popular para quienes compran una vivienda por primera vez. Los préstamos de la FHA permiten pagos iniciales tan bajos como 3.5 por ciento y puntajes de crédito de 580 o más. Se puede aceptar un puntaje de crédito tan bajo como 500 con un 10 por ciento de anticipo. Puede buscar préstamos FHA en Zillow.

Debido a las tarifas asociadas con los préstamos de la FHA, es posible que esté mejor con un préstamo convencional, si puede calificar para él. La FHA requiere una prima de seguro hipotecario por adelantado (MIP), así como una prima anual de seguro hipotecario que se paga mensualmente. Si coloca menos del 10 por ciento, el MIP debe pagarse hasta que el préstamo se pague en su totalidad o hasta que refinancia con un préstamo que no sea de la FHA. Los préstamos convencionales, por otro lado, no tienen la tarifa inicial, y el seguro hipotecario privado (PMI) requerido para préstamos con un anticipo inferior al 20 por ciento se cancela automáticamente cuando su relación préstamo-valor alcanza el 78 por ciento.

Préstamos de la Administración de Veteranos (VA)

Este es un préstamo sin pago inicial que se ofrece a los veteranos calificados, militares activos y familias de militares. El VA garantiza el préstamo para el prestamista y el préstamo viene con beneficios que no se ven con ningún otro tipo de préstamo. En la mayoría de los casos, no paga nada y nunca tendrá que pagar un seguro hipotecario. Si califica para un préstamo VA, esta es casi siempre la mejor opción. Puede obtener más información sobre las pautas de calificación para préstamos VA o buscar prestamistas VA en Zillow.

Préstamos del USDA

Los préstamos del USDA están respaldados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) y están diseñados para ayudar a las personas de ingresos bajos o moderados a comprar, reparar o renovar una casa en áreas rurales. Algunas áreas suburbanas también califican. Si es elegible para un préstamo del USDA, puede comprar una casa sin pago inicial y obtener tasas hipotecarias por debajo del mercado.

3. Préstamo jumbo o préstamo conforme

Lo último que debe considerar es si desea un préstamo jumbo o un préstamo conforme. Echemos un vistazo a la diferencia entre los dos.

Un préstamo conforme es cualquier préstamo hipotecario que sigue las pautas de conformidad de Fannie Mae y Freddie Mac. Estas pautas incluyen requisitos de crédito, ingresos, activos y monto del préstamo. Actualmente, el límite en la mayor parte del país es de $ 417,000, pero en ciertos mercados designados de altos precios puede llegar a $ 938,250. ¿Se pregunta si se encuentra en un condado de altos costos? Aquí está la lista completa de límites de préstamos conformes para condados de costos altos en ciertos estados.

Los préstamos que superan esta cantidad se denominan préstamos jumbo. También se las conoce como hipotecas no conformes. ¿Por qué querrías un préstamo jumbo? La respuesta más fácil es porque le permite comprar una casa de mayor precio, si puede pagarla. Pero estos préstamos tienen una flexibilidad que los préstamos conformes no tienen, por ejemplo, no siempre requieren un seguro hipotecario cuando el pago inicial es inferior al 20 por ciento. ¿Por qué no querrías un préstamo gigante? En comparación con los préstamos conformes, las tasas de interés serán más altas. Y a menudo requieren pagos iniciales más altos y un crédito excelente, lo que puede hacer que sea más difícil calificar para ellos.

Puede leer más sobre estos y otros programas aquí. También es una buena idea hablar con un prestamista local para conocer más sobre sus opciones; prepárese familiarizándose con los términos relacionados con las hipotecas utilizando nuestro práctico glosario.